第1860章 水很深，其實很淺

“對了，你說的這個行業，最後還是會黑社會化，又是怎麽回事？”張晨問小芳。

“很簡單，先看看這些錢是怎麽出去的。”小芳說，“你現在要在這些平台借錢，太容易了，只要有一本營業執照，企業就可以從不同的平台，借到好幾筆錢，憑一張身份證，個人也一樣可以，所有這些平台的借款人借款信息，都是不進央行征信系統的。

“在銀行申請貸款，銀行只要一查你企業或個人的征信，你有多少貸款，分別是向哪幾家銀行貸的，包括企業法人，個人有沒有貸款，一共有多少張信用卡等等信息，一目了然。

“如果你貸款的筆數多，已經超出你企業目前的規模，涉及的銀行多，銀行就會警覺，他們會覺得你的資金使用情況有異常，而且，你需要資金，為什麽不是在同一家銀行，放大信貸規模，一般情況，如果你的企業經營良好，銀行是會不斷地給你放大貸款額度的。

“同時，包括你的貸款有沒有逾期，有沒有發生過欠息，法人信用卡的還款記錄等等，都在上面，征信只要有不良記錄，哪家銀行也不會再給你放款。

“前面我說過，這些平台的風控等於是空白，再加上沒有納入征信系統管理，也就意味著，借款人即使不還他們的錢，也不影響企業和個人的征信，在這樣的情況下，他們的錢還不是放一筆死一筆，所有的錢，到最後都是有去無回。

“再加上高額的利息，等於是減弱了借款人的還款能力，把風險又進一步擴大了。

“錢還不回來怎麽辦，如果你是欠了信用卡，銀行可以報警，至少也可以去法院起訴你，你企業欠了貸款也是一樣，銀行可以起訴你，執行你的抵押物或你和擔保人的資產，銀行在這方面，至少前期的擔保措施是落實的。

“而這些平台，擔保措施基本沒有，還連起訴都沒有辦法起訴你，就是起訴，他也沒有辦法贏。”

“這個又是為什麽？”張晨不明白了，“為什麽他連起訴都沒有辦法起訴你？”

“他給你的錢，不是他自己的，如果是他自融的錢，他就有非法集資的嫌疑，就是他們平台的自有資金，因為沒有金融牌照，他們也不能從事金融業務，不可以說，把他自己的錢直接貸給你，他就是想借給你錢，也只能通過銀行，采取委托貸款的方式。

“對了，雖然在實際的經營活動中，企業和企業之間，互相借款很常見，但這個，其實是法律不允許的，企業和企業之間，是不允許拆借資金的，更不允許收取利息，所以這種錢，在會計的處理上，只能記往來款，但往來款要是超過一定期限沒有回來，這個也是違法的。

“所有這些網貸平台，名義上，他只能說是起個信息傳遞的作用，落實到合同上，就是點對點，我的錢借給你，雖然實際是我的錢，先到了平台，或者是由平台，幫我拆分借出去，我給一萬，平台把這錢借給了三四個人，落實到合同上，是我和你或那三四個人的合同。

“這樣問題就來了，你欠了錢沒有還，平台怎麽起訴你？你和平台沒有借款關系啊，就是要起訴，也是我來起訴，在合同中，我才是出借人，但實際上，我又怎麽起訴？一萬塊錢，我去起訴好幾個人，我請律師交訴訟費，還有往來的費用都不夠吧？

“還不用說，這裏面還有其他的損失，比如，過高的利息受不受法律保護的問題，砍頭息的問題，這些平台借款，借款人借一千，實際拿到的可能就是九百，利息和其他的費用先扣除了，但在法律上，是不承認這些的。

“所謂利息，在法律上只有一種計算方式，那就是你使用了本金之後，才會產生利息，所以到了法庭，借款人的借款，是只能按九百計算，而不是一千計算的，這樣，我等於是只要一起訴，我的損失就產生了，何況我前面說了，還根本就沒有辦法起訴，難度太大了。

“那我是出借人，我要拿回我的本金怎麽辦？還是有辦法的，很多平台都誤以為他們可以逃避還款的責任，其實是逃不掉的。

“只要我的錢不是直接打給你，而是打到了平台賬戶，我就可以起訴平台，哪怕我和平台沒有合同，我也可以按不當得利起訴，我也是有權要回這錢的，平台是逃不掉這個責任的。

“何況，這樣的事情只要多了，公安介入，直接就會按變相的非法集資來查辦平台，原因是這樣，其實你平台已經在自融了，因此，這個時候，平台只有兩個辦法，一個是想辦法償還這部分的錢，不要爆雷，還有就是跑路。

“不想跑路的平台，又沒有錢償還，他起訴借款人又不可能，怎麽辦？最簡單，也是成本最低的辦法，就是私力救濟，也就是用黑社會的手段去要錢，所以說，這整個行業，到最後黑社會化是必然的結果。