第0586章 抵押貸款

三月十七日，李植帶著李興和鄭開成等人到津齊銀行檢查。

銀行門前，百姓們排著長長的隊伍等著換鈔票，人頭湧動。

津齊銀行總行長嶽善德見李植來了，趕緊上來行禮。他指著忙碌的銀行大廳朝李植介紹道：“國公爺，報紙宣傳得很到位，我們一開張，百姓就排隊等著來換鈔票。”

“這兩天每天都有幾萬兩銀子存進來。前天是四萬五千兩銀子，昨天是五萬一千兩。我估計這些鈔票流出去後不全會用來繳納商稅，估計有一部分會進入流通領域，作為貨幣進行流通。”

“如果接下來幾天還有這樣多銀子存進來的話，我們銀行內的銀庫就要放滿了，要啟用在銀行外面的專用銀庫了。”

李植點了點頭。

嶽善德有些擔心地說道：“國公爺，雖說我們銀行的鈔票流通出去對百姓大有好處，但是我們買門面開銀行，雇傭櫃員驗收銀子，還要雇傭人員守衛銀庫，開銷實在是不小啊！國公爺，我們的銀行只有開銷沒有收入，一個月要花不少銀子。”

李植笑道：“嶽善德，你不要急。銀行是賺大錢的買賣，此時我讓你做的吸納銀子業務，只是一個開始，接下來我們要做的，才真正讓銀行成為區別於錢莊的結構。”

李興好奇問道：“大哥，我們的銀行除了發鈔票，還能做什麽？”

李植笑道：“我們要利用銀行的給天津和山東的百姓發放貸款。”

眾人聽到這話都愣了愣，李興好奇問道：“大哥，何謂貸款？”

李植說道：“李興，你可知道印子錢？”

李興答道：“我知道。一些錢莊借錢給小商販經營小本生意，頭日借次日還，或者月初借月末還。一吊錢借出去，一天就收四十文錢利息。若是說好借滿一個月的，就是二、三百文錢的利息。”

李興說的印子錢，就是明末出現的一種錢莊業務。這種業務類似於後世的擔保貸款，但利息十分高，借款期限也短。只有一些急需本錢的小攤販會去借這種錢，因為這種借錢借完了能還上的卻不多，最後只有賣兒賣女還錢。

明末的印子錢與其說是一種金融業務，倒不如說是一種掠奪窮人的工具。

鄭開成想了想，猶豫問道：“國公爺的意思是我們經營印子錢業務？”

李植說道：“我們的業務看上去像印子錢，但不是做盤剝百姓的印子錢，我們的利息很低。我們要客戶使用房產、田產或者地產抵押，然後把大筆的銀子借給客戶。借款期限可以長達一年、甚至三年。這樣一些缺銀子做買賣的生意人，就可以獲得銀子。”

鄭開成笑道，說道：“我就說國公爺不會做印子錢那樣的折壽買賣。國公爺說的，不太像印子錢，倒有點像當鋪放款！”

明末的當鋪是窮人借錢的常用渠道。所謂“富不離藥鋪，窮不離當鋪”。當鋪有上當、下當之分。上當收取典當者較為值錢的綢緞衣服，金銀首飾，估價給錢。下當則連典當者的破舊衣服、鍋碗瓢盆都收取，每次借給典當者幾十文小錢。

李植笑了笑，說道：“銀行和當鋪看上去像，其實不像。當鋪一般都是針對窮困小民，所以抵押物都是走投無路小民的生活用品。而我們銀行要做貸款業務，則是主要針對有不動產抵押的客人。讓客人把房產、地產或者田產抵押給我們借錢。”

李興托著下巴想了想，說道：“大哥，說實在的。如果缺錢的人擁有房產、田產這種大件，幹脆就賣掉籌錢了，不會拿到當鋪或者我們銀行來借錢。”

李植笑道：“我們能吸引百姓做不動產抵押貸款的根本前提，就是我們的利息很低。我們一年只收百分之五，也就是一兩銀子每年收五分的利息。”

“印子錢一個月的利息就高達二錢，我們只要印子錢五十分分之一的利息，當鋪一月利息高達三分，我們只收當鋪七分之一的利息。一年只要五分利息！”

眾人聽到這話，都是眼睛一亮。

李植笑道：“我們利息這麽低，就會對擁有不動產的借款者產生極大的吸引力。畢竟臨時去賣房賣田不容易出手，急著用錢的話，田產一下子就可能賣個低價，損失一、兩成的價值。這樣比較下來，缺錢時候找銀行借錢，卻只需要支付極低的利息，相當劃算。”

李興一拍手，突然間眉開眼笑起來，大聲說道：“大哥這銀行我看開得！我們大量吸收客戶的銀子，最不缺的就是錢。客戶的銀子存在我們銀行裏，使用權歸我們。我們把這些銀子以房產、田產和地產抵押的方式低息借出去，就能讓錢生錢！我們的銀行就能盈利了！”

“有這些地契、房契做抵押，我們也不怕客戶還不上錢。”

李植笑道：“這種借款方式，我們以後就叫作貸款，又叫抵押貸款。關鍵在於我們的貸款利息極低，一兩銀子一年只有五分利息，不是高利貸！現在坊間裏，百姓從有錢富戶中借錢出來都要二分息，也就是一年百分之二十四的利息，遠高於我們的貸款利息。對一些有志於經營工商業的人來說，我們的貸款一種非常友善的籌款方式。”